浙江嘉善联合村镇银行是由杭州联合银行主发起的村镇银行，本行始终贯彻主发起行制定的“微贷”与“村居化”两大战略，践行“做小做散，深耕普惠”的理念。在服务“三农”与小微企业的定位下，本行始终将资产质量视为生命线。如何精准识别潜在不良贷款，既是对风控能力的考验，也是实现可持续发展的核心。结合近年来本行的实际情况，我凝练出以下心得：

数据化监测与指标分析

定期指标追踪。该行风险合规部定期分析全行不良贷款率、余额变动、迁徙率等核心指标，通过同比/环比变化识别异常信号，通过追溯具体客户或行业，分析不良发生原因。

资本与拨备关联分析。资本充足率和拨备覆盖率的下降，可能反映资产质量潜在恶化，需结合贷款分类准确性排查风险。  

监管数据校准。该行不断强化数据治理，确保五级分类、风险暴露计算的真实性，避免人为修饰风险指标。

贷款用途穿透式监控

资金挪用专项排查。该行严格排查尤其是个人贷款（如消费贷违规流入投资领域）及对公贷款（如流向权益性投资）。需通过贷后检查、账户流水追踪、合同比对等方式验证资金实际用途。  

高风险领域禁入。如向村级经济合作社发放具有权益投资性质的贷款，此类业务因违背审慎原则被，需建立负面清单并加强授信准入审查。

客户风险行为识别

集中度与行业风险。2024年该行存贷款余额骤增，需关注快速扩张中行业集中度（如房地产关联行业）及村级经济主体等敏感客群的还款能力。

典型案例与经验内化

内部案例库建设。该行通过剖析历史不良贷款案例（如挪用信贷资金、村级经济组织授信失败等），提炼风险特征（如资金流向异常、主体资质不符），形成风控提示并培训信贷人员。  

跨机构经验借鉴。杭州联合银行旗下多家村镇银行（如乐清、温岭）曾因某些原因，产生资产风险，后续成功解决，可横向对比风险模式，优化预警规则。

制度与流程漏洞修补

考核机制纠偏。该行优化考核机制，考核资产数量的同时，兼顾质量，避免层层加码导致营销部门或个人为达标而放松贷款审核。  

信贷流程重设。该行针对“对公/个人贷款管理不审慎”问题，需细化贷前调查（如村级合作社真实经营核查）、贷中审批（限制投资性质融资）、贷后跟踪（资金使用凭证复核）的闭环管理。  

合规文化强化。该行通过风控专题座谈会、合规大讲堂等，提升全员风险意识，将合规嵌入绩效考核。

识别潜在不良，短期靠技术，长期靠文化。当合规成为集体潜意识，风险防控方能从被动走向主动。

（通讯员：沈祎诚）

【责任编辑：曹鑫海】